Уже в этом году российские граждане, вероятно, смогут официально объявлять себя банкротами – с 1 октября должны вступить в силу положения Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)", касающиеся физлиц и индивидуальных предпринимателей. "Вероятно" – потому что изначально вступление закона в силу планировалось на 1 июля, однако в середине июня депутаты Госдумы приняли решение об отсрочке (и не факт, что последней). Между тем, по мнению зампредседателя комитета АКЗС по бюджету, налоговой и кредитной политике, депутата фракции "СПРАВЕДЛИВАЯ РОССИЯ" Александра Молотова, закон этот нужен здесь и сейчас, когда кризис в очередной раз подкосил финансовую стабильность граждан, однако сам закон при этом не является панацеей против последствий "кредитного рабства".

Сразу огорошим тех, кто думает, что банкротство сможет повально избавить должников от притязаний кредитных структур. Ведь одно из условий попадания под закон – просроченная задолженность не менее 500 тысяч рублей. Вообще, по поводу указанной суммы была долгая дискуссия: кто-то предлагал стартовую планку на уровне всего 50 тысяч, а кому-то резонной казалась как минимум миллионная задолженность. Сошлись посредине.

Но в итоге самая уязвимая категория неплательщиков – жители алтайских сел с низкими доходами или оставшиеся в кризис совсем без таковых и имеющие неподъемные долги в 200–300 тысяч (собранные, как правило, из множества потребительских кредитов или неплатежей по коммуналке), – останутся за бортом нововведения. Пользу от него получат разве что обладатели ипотеки, на которую приобретено единственное жилье (на его реализацию, в соответствии с требованиями закона, наложен запрет) либо потерпевшие финансовое "крушение" мелкие и средней руки предприниматели.

Предполагается, что, пропустив три и более платежа по кредиту, гражданин сможет обратиться в суд с заявлением о признании его несостоятельным. Для начала ему будет предложена программа по реструктуризации долгов, согласованная со всеми кредиторами. С момента утверждения плана судом снимаются аресты, наложенные на имущество должника, прекращается начисление пеней и неустоек. Правда, полностью рассчитаться по долгам нужно будет всего за три года. В этом случае при сумме долга в 500 тысяч общий ежемесячный платеж будет достигать минимум 14 тысяч рублей, при том, что средняя зарплата по Алтайскому краю – 19 тысяч. Кстати, в процессе банкротства, который по закону не должен превышать четырех месяцев, должнику придется дополнительно тратиться на "гонорар" финансового управляющего – 10 тысяч рублей ежемесячно (плюс, если дело дойдет до реализации имущества, он также будет вправе претендовать на два процента от вырученной суммы).

Не можешь платить? Только тогда суд наделит тебя "гордым" званием "банкрот" и постановит распродать все твое имущество с торгов (за исключением того, что не может быть изъято в соответствии с гражданским процессуальным законодательством). В "новой жизни" без долгов гражданин получит испорченную кредитную историю, невозможность в течение 5 лет брать новые кредиты без указания на то, что он был признан банкротом. Отметим, кстати, что за преднамеренное банкротство можно получить до шести лет лишения свободы.

"Этот закон обсуждался на протяжении семи лет, но сейчас вступление его в законную силу было бы очень своевременным, – считает Александр Молотов. – Финансово-экономический кризис серьезно ударил по людям. Статистика показывает, что просрочка по кредитам растет, а в текущих условиях гражданину сложно самому решить вопросы, связанные с реструктуризацией кредитной задолженности". Да, отмечает Молотов, эту проблему добросовестные, но оказавшиеся в трудной ситуации заемщики могли бы решить и без специальных гражданско-правовых и процессуальных норм, в рамках уже действующего законодательства. Однако в этом случае гражданину пришлось бы самостоятельно договариваться с банками о реструктуризации долга, а последние могли и не принять условий. Да и зафиксировать сумму долга через суд, чтобы избежать лавинообразного роста штрафов и пеней, сейчас непросто. "Новый закон создал единую нормативную основу, причем адекватную и системную, с конкретным алгоритмом действий, чтоб данная категория граждан смогла выбраться из долговой ямы относительно самостоятельно", – констатировал эсер.

О том, насколько эффективным окажется этот закон, как считают эксперты, можно будет судить примерно через полгода после его вступления в законную силу, когда начнет формироваться судебная практика его применения. Впрочем, если до октября законодатели не пересмотрят отдельные нормы данного закона, банкротство останется уделом избранных, а по-настоящему нуждающиеся будут вынуждены тянуть лямку дальше.

Тем временем

Депутаты фракции "СПРАВЕДЛИВАЯ РОССИЯ" в Госдуме предлагают установить запрет на рекламу услуг, связанных с предоставлением потребительского кредита или займа. По словам разработчиков, широкая реклама потребкредитов посредством наружной рекламы, телевизионного и радиовещания, смс–рассылок, листовок, объявлений и т.д. приобрела характер массовой социальной провокации. А невозможность погашения населением кредитов стала существенным фактором не только экономических проблем, но и повышения социальной напряженности в целом.

Решение граждан об обращении в кредитные организации за получением кредита (займа) должно быть хорошо обдуманным, принятым с должной мерой ответственности, а не являться прямым следствием агрессивных рекламных кампаний. Позитивными последствиями данного проекта закона должны стать уменьшение количества исков о невозвращенных кредитах, снижение ставок по потребительским кредитам, увеличение социальной ответственности граждан, укрепление их финансовой независимости.